מחלקת גיוס אשראי
על מנת להעמיד לרשות הלקוח “ארגז כלים” מלא לטיפול בכל הצרכים העסקיים שלו,
Success ייעוץ עסקי הקימה מחלקה המתמחה בגיוס אשראי מסחרי לעסקים.
בראש המחלקה עומד כלכלן וחשבונאי בכיר בעל ניסיון של 36 שנים מול המערכות הפיננסיות במשק,
ומעל 90% הצלחה, יועץ פיננסי רשום ומוערך בכל הבנקים ובקרן המדינה.
לאחר שיבוצע אבחון יסודי לצרכי הלקוח ועסקיו, תיקבע תכנית לגיוס אשראי.
אשראי יגויס תוך שימוש ב “ארגז הכלים” העומדים לרשותנו, וכולל:
– קרן לעסקים קטנים בערבות מדינה
– המערכת הבנקאית (בנקים של הלקוח, ובנקים אחרים)
– גופים חוץ בנקאיים (חברות אשראי, חברות ביטוח, וכיוב’)
– שיפור בעלויות האשראי והקטנת החזרי חובות ע”י העמדה מחדש של אשראי (מיחזור)
תוכנית פיננסית ככלי לשליטה בניהול עסק שלך
יתכן כי העסק שלכם הוא עסק קיים הפועל כבר שנים רבות, אולם בכל זאת נתחיל מנקודת הזינוק שהיא הקמתו של עסק חדש. בשלב ראשון ניתן לומר כי העסק שלכם שווה את סכום הכסף שהשקעתם בו. אם עלות הקמתו של העסק שלכם עלתה מיליון דולר אז לפחות על הנייר זה מה שהוא שווה לפני שמוסיפים לו ערכים המוקנים למוניטין של היזם או למידת המינוף בהקמתו (= חלק ההון הזר בהשקעה). לצערי, מהתבוננות בעסקים רבים שקמו התכנון הפיננסי בדרך כלל מוטה כלפי מטה ויזמים רבים, בעיקר חסרי הניסיון שבהם, אינם מביאים בחשבון את עלויות ההון המתקבל מהלוואות (הריבית הינה מחיר הכסף), את המינוס ההולך וגדל כל חודש בסדר גדול של מאות אלפי שקלים (מיליונים בעסקים גדולים) עד הגעה לנקודת האיזון התפעולית, שהיא הרגע בו ההכנסות משתוות להוצאות התפעול, את הזמן שלוקח להחזיר את המינוס המצטבר לבנק ורק אח”כ העסק מתחיל להרוויח תפעולית ועדיין צריך להחזיר את ההשקעה בסך מיליון הדולר.
למעשה, בכל נקודת זמן יש להעריך את כושר הפירעון של העסק. כושר פירעון = יכולת תשלום. זהו מצב שבו הארגון מסוגל לשלם את כל החשבונות שלו ואינו תלוי במחזור העסקי או במשכורת אלא בשאלה האם הוצאות קטנות מהכנסות + בניה של רזרבה. אם עסק יכול לשלם את כל חובותיו באופן מיידי הרי ניתן לומר שיש לו כושר פירעון של 100%.
על מנת לא להגיע למצב של חדלות פרעון יש לנהל בחכמה את ניהול הסיכונים בעסק. אלמנט נוסף אותו יש להביא בחשבון הוא מאורעות בלתי צפויים, כגון פציעה או מחלה. בנושא זה יש להתייעץ עם יועץ ביטוח מומחה.
יועץ ביטוח טוב הוא יועץ בוגר קורס ביטוח. לימודי ביטוח מקיפים כוללים בין היתר נושאי לימוד כגון משפט עסקי ומסחרי, רקע בתחום, היכרות עם דיסציפלינות ועוד. הוא כולל גם לימוד עקרונות כגון סיבה קרובה (קרוב), חובת גילוי ותום לב ויושרה. הקורס מציג בפניכם את המוסדות בישראל לביטוח ואת תחום המשפט הספציפי אליו הוא משויך. תלמד גם על נושאים קשורים כמו: סטטיסטיקה, מימון, עקרונות כלכליים, חשבונאות וניהול תיקים. על מנת להתחיל לעבוד כסוכן תצטרך להשלים הכשרה נוספת המכסה נושאים כגון: ניתוח ניירות ערך ומבוא לכלכלה.
בוגר קורס ביטוח יכול לתכנן עבורכם את העתיד באופן הטוב ביותר.
אז מי בעצם צריך ניהול או ייעוץ פיננסי?
בפועל, פעמים תכופות מנהלים שהם גם הבעלים של העסק, נוטים לייצר הוצאות מיותרות, כאלה שאינן מייצרות עוד הכנסה, ו”משדרגים” את תנאי ההעסקה שלהם באמצעות רכישת/החכרת רכב חדש, משיכת משכורת גבוהה יותר וכיוצא באלה על חשבון “העסק”, אלא שהעסק שייך להם והמשמעות היא בעצם בזבוז מיותר. כלל חשוב בעסקים הוא להשקיע רק במה שמייצר עוד הכנסה. לחבר טוב שהכרתי הייתה שנה מוצלחת מאוד בעסק אז בסוף השנה הוא החליט לקנות ג’יפ. טענת החיסכון במס היא מופרכת מכיוון משום שברכישה זו הוא ייצר הוצאה שמפחיתה את הרזרבה ובמקרה זה גם מגדילה את העלויות השוטפות. עכשיו הוא אולי נוסע בג’יפ אך משלם כל חודש יותר וגם מפסיד כמה אלפי שקלים על ירידת ערך. אילו היה קונה את הרכב לשם הגדלת כושר ההכנסה, כמו תחנת מוניות למשל, אזי הייתי מעודד אותו לעשות כך. באופן דומה נתקלתי במנהלים שנדמה היה להם שהולך להם טוב במועדון הכושר שלהם עקב הצלחה יפה בגיוס מנויים ולכן שדרגו את המשכורת שלהם, הרכב או הבית. הם רק שכחו שיש להחזיר למנויים זמן שירות שעלותו מאות אלפי שקלים בחודש וכמה חודשים קצת פחות מוצלחים בעסק השאירו אותם עם חור בכיס, מס גבוה על משכורת מוגדלת ורכב יותר יקר שעכשיו שווה קצת פחות.
על תזרים, ייעוץ פיננסי וניהול הוצאות
טעות שכיחה נוספת היא התנהלות פיננסית באמצעות תשלומים. שמעתי פעם מישהו אומר ” לעולם יהיה כספם של אחרים חביב עליך משלך”, האומנם? המשמעות האמיתית של תשלומים היא שכרגע אנו משתמשים בכסף שלמעשה כבר אינו שייך לנו. אם לדוגמא רכשנו מסכי LCD למועדון כושר ב- 12 תשלומים הרי שאנו חייבים למישהו אחר את כל סכום הכסף שעלו המסכים ואנו עושים שימוש בכסף ששייך לו. ברור שאנו מתכוונים להחזיר את הכסף במלואו אולם בו זמנית הדרישה להכנסה ירדה משמעותית (דרישה היא האמונה והמחשבה שחייבים להשיג דבר מסוים).
דוגמה קיצונית למצב זה מהווה עסק (השם שמור במערכת) שנעזר בחברת אשראי המספקת במיידית את כל סכום הכסף שהלקוח משלם בפועל בתשלומים וגובה עמלה על כך שהיא מעבירה את מלוא הסכום במזומן. כך הגיע העסק למצב בו יצר פיגור של 11 חודשי תשלום מפאת שהכסף על מנוי שנתי התקבל ונוצל במלואו ומנגד על העסק הייתה מוטלת עדיין החובה לספק שנה שלמה של שירות ללקוחותיו. לשם הבנה טובה יותר של העניין אציין כי עלויות ההפעלה של העסק עמדו על כ – 300,000 ₪ לחודש בקירוב והמשמעות האמיתית היא כי התנהלות זו יצרה לעסק חוב של כ- 3,300,000 ₪ שהם הסכום הנדרש לקיום 11 חודשי פעילות.
לפיכך, אם אתם רוצים לקנות משהו, קנו אותו בכסף חדש ולא מחסכון. אם מתחשק לכם לקנות מסכי LCD חדשים לעסק והם עולים 15,000 ₪ אל תוציאו אותם מהחיסכון או מהקופה. כעת ישנה דרישה חדשה לכסף נוסף אז פשוט עבדו והתאמצו כמה שנדרש לייצר 15,000 ₪ נוספים החודש ואחר כך קנו את מסכי ה – LCD לאחר שצברתם את הסכום הנדרש. להזכירכם, הלקוחות התאמנו אצלכם גם לפני כן. אל תשלו את עצמכם כי בשל כך יעזבו. השקיעו בעסק אך עשו זאת מכסף חדש. לקוח מסוים שלי, שהוא גם מנהל מיומן, היה זקוק לעוד כ- 20,000 ₪ לקראת סוף החודש. אז הוא פשוט דרש אותם מהצוות שלו. הוא הציב להם יעד של עוד 10 מנויים נוספים בימים האחרונים של החודש ואמר להם כי עם יעמדו בכך ייקח אותם לארוחת ערב במסעדה על חשבון העסק. הצוות התגייס למשימה, הרים טלפונים למסיימים על מנת שיחדשו, התקשר לנוטשים שלא חידשו, למתעניינים שלא הצטרפו, ולבסוף עמד ביעד. למעשה זהו ניצחון בכל החזיתות, הצוות אותגר, העלה את ביטחונו ביכולתו, העסק נהנה מהכנסה משופרת ועוד כמה לקוחות נהנים מפעילות במועדון כושר טוב.
קנייה בתשלומים, הלוואות והתחייבויות עתידיות הן המתכון לחובות גדולים בעתיד ולא פעם מביאים לקריסה פיננסית. אם אתם מסוגלים שלמו במזומן. ראשית אתם תפעילו שיקול דעת באופן אינסטינקטיבי ותשאלו עצמכם שוב האם הרכישה הזו באמת נחוצה? האם היא תייצר עוד הכנסה? אתם גם תגלו שלא נוח להיפרד מסכום כסף גדול במזומן משום שבדרך כלל לא היה קל לצבור אותו. על תשלום במזומן מקבלים הנחות משמעותיות לא פעם וכך גם תחסכו כסף.
גם אם בעסק היה חודש מוצלח, עם או בלי ייעוץ פיננסי, אל תנוחו ואל תחזרו לרמת הדרישה הקודמת – הציבו יעדים מאתגרים וגבוהים יותר. אין לכם וודאות מוחלטת מה יהיה מחר. מלחמה, מיתון, תחרות קשה וגורמים נוספים יכולים להשפיע לרעה על מצב העסק. עסקים רבים בצפון נסגרו אחרי מלחמת לבנון השנייה מכיוון שלא היה להם מספיק כסף רזרבי לעבור תקופה קשה של חודשיים עד שלושה בהם סבלו ממחסור בלקוחות. שימרו עודף הכנסה כחסכון לשעת חירום.
שגיאות בהתנהלות פיננסית
שגיאה נוספת בהתנהלות פיננסית היא תכנון רכישות על כסף עתידי שטרם התקבל. גם כסף שאמור להתקבל כגון תשלומי לקוחות עלול שלא להתקבל בזמן (שיקים חוזרים, ביטולים וכדומה) ואז התכנית שלך שעליה התחייבת כלפי אחרים הופכת לחוב ופיגור בתשלום. כך קורה גם בחיים הפרטיים, אנשים מוצאים כסף על רכישות וסומכים על כך שיכסו אותן במשכורת הבאה. לרוע המזל החיים מלאים בהפתעות ובדיוק באותו חודש התקלקל לך הרכב ונוצרה לך הוצאה לא מתוכננת של כמה אלפי שקלים.
שלמו בזמן. עמידה בתשלומים מול הספקים שלכם, עמידה בהתחייבויות מול עובדיכם ולקוחותיכם ייצרו אמון מצידם. אמון מצידם שווה לכם הרבה גמישות ועזרה מהם במקרה הצורך או בשעת משבר. ביסודו של דבר כסף הוא עניין של אמון וכך גם אשראי. כשלקוח שלי קיבל לפתע דרישת תשלום רטרואקטיבית מפתיעה לתשלומי ארנונה נוספים מהעירייה בגובה מאות אלפי ₪ הוא נזקק ללא מעט גמישות מכל אלה שלהם הוא נדרש לשלם. מכיוון שבטחתי בו במאת האחוזים לא הייתה לי בעיה לאפשר לו זאת וגם משום שאני עצמי יצרתי לעצמי רזרבה ולא הייתי “חייב” את הכסף עכשיו. עקב המוניטין המצוין שהיה ללקוח זה, כך נהגו עימו גם רבים אחרים.
אל תנוחו גם כשהכול הולך לכם היטב. אל תסתפקו בקיים, המשיכו לייצר השפעה חיובית ותרמו לשיפור חייהם של אחרים. ככל שתפעלו יותר למען שיפור חייהם של אחרים ותייצרו יותר השפעה חיובית על סביבתכם הם יגמלו לכם ברכישות נוספות ויבטיחו את המשך קיומו והתרחבותו של העסק שלכם. בברכת יצירת השפעה חיובית ,שיפור חייהם של אחרים וקבלת תגמול של שפע כסף.
ייעוץ פיננסי מוביל להצלחה.
